093 6547777
0936547777
095 6547777
0956547777
097 6547777
0976547777

Весеннее КАСКО: где, почем и как сэкономить

Страховые компании снижают тарифы по КАСКО, но даже двадцатипроцентное удешевление не компенсирует значительного роста прошлых лет. Как купить страховку с максимальной экономией и при этом не получить проблем в возмещении по страховым случаям – узнавал Prostobank.ua

Тарифы скользят

Год назад рынок автострахования пожинал последствия девальвации: полисы КАСКО резко подорожали – вслед за привязанной к доллару стоимости автомобилей и запчастей к ним. «Изменение стоимости КАСКО обусловлено исключительно девальвацией гривны, что, естественно, привело к удорожанию автомобилей. Страховые суммы стали больше, а значит, увеличился и страховой платеж», - отмечает Андрей Михайлов, ведущий специалист управления страхования транспортных рисков СГ «ТАС». «Если смотреть на динамику стоимости автомобилей, то из года в год в Украине машины дороже в гривневом эквиваленте. Стоимость КАСКО определяется как произведение стоимости автомобиля на тариф, деленное на 100. Поэтому основной фактор, который «съедает» снижение тарифа за счет безаварийного вождения – это рост стоимости авто», - говорит Юлия Билык, ведущий менеджер по страхованию VIP-клиентов СК «АСКО-Медсервис».

Тарифы на КАСКО мягко отреагировали на повышение – страховые компании начали их снижать. В итоге, если год назад стоимость страховки для автомобиля стартовала с 3,34% от суммы, то сегодня среди тех же СК минимальные тарифы стартуют с 2,77% от суммы – по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 1.03.2016 г. В рамках же одной страховой компании тарифы снизились на 5-20%. «Если в 2014 году средний тариф по КАСКО для легковых авто в нашей компании составлял 4,2%, то в этом году это уже 4%. При этом вторая половина года ничем не отличается от первой», - говоритЮлия Павлова, менеджер управления автострахования PZU в Украине.

Что же будет со стоимостью КАСКО в 2016 году? Страховщики смотрят в будущее без оптимизма. Два основных фактора, влияющие на цену импортируемых автомобилей – это стоимость растаможивания и курс гривны. Поэтому риски повышения страховых премий сохраняются. Сами же тарифы, по мнению финансистов, вполне могут продолжить снижение.«Тариф скорее всего либо останется на том же уровне, либо даже уменьшится. Ведь в связи с неблагоприятной ситуацией на автомобильном рынке и низкой платежеспособностью населения, страхование находится далеко не на первом месте в списке того, на что человек готов потратить часть своих доходов. И в борьбе за клиента некоторые страховщики готовы снижать тарифы», - считает Юлия Павлова.

Трудности экономии

Оптимальный способ сэкономить на КАСКО – выбрать полис с ненулевой франшизой по повреждению. Величина этой опции определяет сумму повреждения, при которой страхователь не будет обращаться в СК за выплатой, а покроет ущерб сам. К примеру, если водитель покупает полис с франшизой 1% для автомобиля оценочной стоимостью 100 тыс.грн., то любой ущерб на суму менее 1000 грн. он будет ремонтировать за свой счет. Обычно в такую франшизу вписываются мелкие повреждения – например, разбитое зеркало заднего вида.Размер франшизы ощутимо влияет на итоговую стоимость полиса. «Разница между ценой за страховку с нулевой франшизой и страховкой с франшизой 0,5% может достигать 20 – 30%», - говорит Юлия Павлова. Действительно, в некоторых страховых компаниях полис, который с нулевой франшизой обойдется в 5% от суммы авто, при условии франшизы всего в 0,5% будет стоить уже 3,5-5,8% от суммы (по данным компании «Простобанк Консалтинг», детальнее см.ниже).

Страховщики приветствуют франшизу по повреждению, так как считается, что она заставит водителя бережнее относиться к автомобилю несмотря на наличие полиса КАСКО.

Самое важное при подборе франшизы – следить, чтобы страховка не потеряла свою эффективность. Ведь если владелец недорогого автомобиля возьмет франшизу в 1 или 3% - то рискует купить бессмысленный полис, ведь большинство повреждений ему придется оплачивать самостоятельно. В то же время франшиза в 0,5% может оказаться оптимальной, удешевив при этом страховку.

Кроме использования франшизы в стандартном КАСКО есть и другие способы экономии. Например, выбор альтернативных видов страховок. Весной-2016 есть масса экономных вариантов полиса КАСКО. В частности, полис, возмещающий ущерб только по ДТП, которые наступили по вине другого участника – для водителей, которые уверенно себя чувствуют за рулем. Такие полисы обычно ограничены страховой суммой до 25 тыс.грн., но при этом намного дешевле полного КАСКО.

Есть полисы-конструкторы, по которым страхователь может выбрать и застраховать лишь интересные ему опции. «Если в течение года не планируете выезжать за границу, можно выбрать территорию страхования «Украина», вместо «Украина+Европа». Если машиной пользуется семья (один-два водителя с большим стажем), выбирайте в полисе опцию «перечень лиц, допущенных к управлению» вместо «любой водитель на законных основаниях», - говорит Юлия Билык. По ее мнению, если просмотреть все опции, можно сэкономить 20% годового платежа.

Наконец, облегчить нагрузку на карман страхователя сможет и разбивка страхового платежа на две, три или четыре части. В таком случае, правда, сам полис в пересчете на год становится дороже на 5-15%. Зато водитель может не отказываться от нужных опций в целях экономии.

Страховка без проблем

Покупая полис КАСКО, нужно быть предельно внимательным, чтобы впоследствии не иметь проблем с возмещением по страховым случаям. По словам страховщиков, чаще всего проблемы со страховым возмещением возникают у тех страхователей, которые невнимательно читали условия договора при его подписании.

Поэтому первое, что нужно сделать для избежания проблем, - тщательно изучить все пункты договора, в том числе написанные самым мелким шрифтом. Особое внимание следует обратить на случаи, когда страховая компания осуществляет выплату и когда имеет право отказать в ней.

«При заключении договора страхования необходимо учитывать не только его стоимость, но и условия договора. И высока вероятность того, что при слишком низкой стоимости КАСКО его наполнение соответствующее», - советует Юлия Павлова.

Второй риск покупателя полиса – случайный выбор компании, не выполняющей свои обязательства и пользующейся сомнительной репутацией на рынке. «Выход в данной ситуации один: перед тем как нести деньги в страховую компанию, узнайте побольше о ней, почитайте отзывы, узнайте, какие выплаты и в каких размерах она осуществляет. И тогда полис действительно станет вам надежной защитой на случай любых непредвиденных ситуаций», - рекомендует Виктор Панасюк, директор департамента клиентских сервисов СГ «ТАС».

Впрочем, бывают случаи, когда проблемы с выплатой могут возникать из-за элементарных описок или проблем с сотрудниками страховой компании – по «человеческому фактору». «Мой совет – обратитесь в свою страховую компанию с вопросом: почему так мало? Вы же сами выбираете страховщика по КАСКО, значит были уверены в сервисе. Если что-то пошло не так, возможно, это разовая ошибка или опечатка. Ее обязательно исправят, главное обратиться к руководству. Даже если по какой-то причине не получается дозвониться до нужного человека – пишите заказное письмо на имя руководителя», - советует Юлия Билык.К слову, если страхователь составил обращение в страховую компанию письменно, ему должен прийти ответ с изложенной позицией компании. Опираясь на этот ответ можно консультироваться у независимых экспертов или юристов – а также обращаться в суд и жаловаться на страховщика в Нацкомфинуслуг.