093 6547777
0936547777
095 6547777
0956547777
097 6547777
0976547777

Детские деньги

Как известно, все лучшее — детям. Впрочем, большую часть из этого «всего лучшего» ребенок может купить за деньги сам. Для этого даже существуют финансовые инструменты, позволяющие этими самыми средствами комфортно и с выгодой распорядиться. Мы решили выяснить, что для подрастающего поколения приготовили взрослые учреждения — банки и страховые компании, и в какой степени наши маленькие соотечественники могут воспользоваться такими достижениями цивилизации, как платежные карты, депозитные вклады и страховые полисы.

Как открыть депозит на несовершеннолетнего

Открытие детских вкладов имеет ряд особенностей. Так, счета на имя малолетних лиц (детей, которые не достигли 14 лет) открываются только их так называемыми законными представителями — родителями (усыновителями) или опекунами. Для этого законный представитель должен предъявить банку свидетельство о рождении ребенка или другой идентифицирующий его документ, а также свой паспорт (или иной документ). Если малолетнее лицо и его законный предста витель являются резидентами (то есть проживают в Украине), то дополнительно предоставляются документы, выданные соответствующими контролирующими органами, которые удостоверяют их регистрацию в Государственном реестре физических лиц — плательщиков налогов. Опекун также должен предъявить документ, который подтверждает статус законного представителя малолетнего лица (соответствующее удостоверение, решение суда и др.).

ПОДРОСТКИ. Несовершеннолетний в возрасте от 14 уже может открыть счет в банке самостоятельно. При этом до 16 лет ребенок подает в банк следующие документы:

— свидетельство о рождении;

— справку о присвоении идентификационного кода;

— справку с образцом своей подписи, выданную учебным заведением, где он учится, иликарточку с образцами подписей,заверенную нотариально;

— документ либо копию документа, заверенную нотариально или органом, который его выдал,который предоставляет банку возможность выяснить место проживания или место пребывания несовершеннолетнего лица. Несовершеннолетние в возрасте 16—18 лет открывают счета согласно требованиям, применяемым к совершеннолетним лицам. То есть предъявляя паспорт и справку о присвоении идентификационного кода.

РАСПОРЯЖЕНИЕ. Средствами на счету, открытом на имя малолетнего лица, распоряжаются его родители (усыновители) или опекуны, после их идентификации банком. Несовершеннолетний может распоряжаться средствами на счету, открытом на его имя другими лицами, при согласии органа опеки и попечительства и его родителей (усыновителей) или попечителей.

В ПОЛЬЗУ. Есть еще одна форма детских вкладов — в пользу ребенка. ≪Вклад в пользуребенка оформляется любым вкладчиком (без предоставления документов, подтверждающих, что вкладчик является законным представителем), — говорит начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов VTB Bank (Украина) Марина Кшинина. Таким образом, собственником такого вклада является лицо, оформившее вклад, но лишь до тех пор, пока ребенок не вступит в права по вкладу (то есть после достижения 16 лет, явившись в банк)≫.

Без особого спроса

≪Депозитные программы для несовершеннолетних лиц пока не получили широкого распространения на банковском рынке в Украине, — рассказывает директор департаментапо продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон. — С одной стороны, подобная финансовая культура только формируется. Кроме того, из-за общей нестабильной политической и экономической ситуации в стране население склонно экономить≫.

Из-за низкого спроса большинство банков не предлагает отдельные депозитные продуктыдля несовершеннолетних.≪Детские депозитные продукты зачастую имеют более длительные сроки размещения денежных средств (до 5 лет), и предполагают возможность дополнительных вложений, — говорит Ярослав Сковрон. — Вместе с тем средняя доходность таких продуктов часто ниже классических годовых депозитов, так как процентная ставка по таким продуктам зачастую фиксируется только на 1 год с последующим автоматическим пересмотром — исходя из ситуации на рынке на дату пересмотра≫.

Какие условия банки предлагают детям

Посмотрим, как детские вклады выглядят на практике. Например, один из крупнейших банков предлагает депозит с не слишком неожиданным названием ≪Детский≫: открыть его можно с момента рождения ребенка до достижения им совершеннолетия. Как только дитю стукнет 18, оно получает возможность распоряжаться этими деньгами. Минимальная сумма вклада: 500 грн/100 долларов США/100 евро; минимальная сумма пополнения: 100 грн/20 долларов США/20 евро; максимальная сумма вклада: 1 млн грн или эквивалент в валюте. При размещении за один раз определенной суммы, на депозит вы получаете дополнительные проценты: +0,25% годовых от 50 тыс. грн; +0,5% от 250 тыс. грн; +0,75% от 500 тыс. грн и +1,0% на сумму от 1 млн грн. Но изначально ставки по нынешним временам не слишком впечатляющие: 15,5% годовых в гривне, 4% — в долларах и 2,5% — в евро. Но не думайте, что это плоды дискриминации юной поросли — этот банк относится к числу самых надежных, отчего и взрослую публику высокими ставками не балует: максимальная доходность у него в гривне — 16% годовых. Если вас не устраивают столь скромные ставки, другой банк предлагает программу ≪Совершеннолетие≫. Здесь за вклад в гривне дают 24% годовых, в долларах — 7,5% и 6,2% годовых в евро.

Карты на стол, или безопасный «кошелек» для ребенка

≪Что касается детских платежных карт, то здесь важно отметить, что это действительно хороший инструмент, который помогает формировать у детей правильное отношение кденьгам и чувство ответственности к их трате, — говорит заместитель председателяправления банка ≪Кредит Днепр≫ Андрей Мойсеенко. — Дети — владельцы банков-ских карт учатся не просто пользоваться банкоматом или торговым терминалом, но иоткладывать карманные деньги на свои личные расходы. То есть у ребенка есть карточный счет, на который он откладывает и приумножает свой первый капитал — например, для того, чтобы потом самостоятельно купить себе игрушку или гаджет. В этом случае в магазине он может рассчитываться картой≫.

БЕЗОПАСНОСТЬ. Также у владельца детской карты нет необходимости носить с собой наличные деньги, а значит, риск потери этих средств — минимален, ведь если банковская карта теряется, то деньги остаются на счете. Для ребят постарше такая карта пригодится в поездках за границу или во время школьных экскурсий. Куда надежнее везти с собой не крупную сумму денег, а банковскую карту — это комфортно и более безопасно. При этом все это происходит под контролем родителей, т. к. детский платежный инструмент привязан к карточному счету родителей, которые могут устанавливать лимиты на карты детей (от единоразовых и суточных до лимитов на месяц), а также следить за их тратами посредством смс и собственной системы интернет-банкинга Free Bank. ≪В случае необходимости родители всегда могут поднять лимит ребенку на снятие средств, — рассказывает Андрей Мойсеенко. — На сегодняшний день самые юные владельцы платежных карт в нашем банке — ребята 6—7 лет≫.

КИЕВЛЯНАМ. В столице сейчас реализуется социальный проект ≪Карта ученика≫: он проводится в рамках концепции ≪Карты киевлянина≫, но будет распространен и на другие города Украины. ≪Этим проектом обеспечивается открытие счетов с выдачей специальной социальной карты школьникам, проведение платежей, обеспечение оплаты проезда, в т. ч. льготного, в городском транспорте, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса банка ≪Хрещатик≫ Марина Нестеровская. — Карта также выполняет функцию идентифицирующего личность документа: на ней имеется фотография ребенка, социальный номер, фамилия, имя и отчество≫. С помощью карты можно, например, оплачивать питание в школьной столовой, она помогает в учете проезда, ведении электронного дневника и т. д.

ПРОСВЕЩЕНИЕ. Продвижение платежных карт в массы некоторые банки совмещаютс программами этих масс просвещения. Все логично: получив карту, неплохо бы понимать, что с ней делать. Так, летом этого года один из банков начал реализацию специальной программы ≪Детский кошелек≫, в рамках которой родители могут оформлять для своих детей банковские платежные карты. К запуску этого проекта были организованы для детей специальные тренинги по финансовой грамотности, где в ходе практических игр их обучали приемам составления личного и семейного бюджетов, учили пользоваться банковскими картами, банкоматами и терминалами. Сейчас программа обучающих мастер-классов для детей и молодежи проходит в банке постоянно. ≪Мы уверены, что подобные образовательные программы крайне необходимы для развития современного подрастающего поколения и являются вкладом в формирование их успешного будущего, а значит, и будущего нашей страны≫, — считаетАндрей Мойсеенко.

От последствий детской резвости

Дети — любознательны и подвижны, и из-за этого жизнь иногда заставляет набивать шишки. Поэтому все больше людей приходит к мысли, что надо бы как-то защититься от этих рисков. ≪Страхование детей становится все более востребованным на рынке Украины, но при этом Компании зачастую предлагают стандартное страхование от несчастных случаев≫, — утверждает председатель Правления СК ≪ВУСО≫ Елена Митронина. А детям желательны специальные продукты: ≪От ≪взрослого≫ продукта ≪детский≫ отличается наличием специфического риска ≪кража или изнасилование≫, а также более низкими тарифами, — говорит главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК ≪Универсальная≫ Андрей Гонтаренко. — При этом в самом оформлении особых отличий нет, единственное — ребенок сам не имеет право подписывать и оплачивать договора≫.

ДОКТОР. Пример такой программы — ≪Ваш Дитячий Доктор Green≫, который предоставляет защиту от травм, ожогов, отравлений, покрывает затраты на извлечение клещей, а также риск заражения клещевым энцефалитом. Страховая выплата фиксированная и не зависит от сложности полученной травмы. Т. е. если ребенок, играя во дворе в футбол, растянул связки, родители получат компенсацию — 1500 грн, а страховка продолжит действовать. Также для получения выплаты клиенту не нужно в офис страховой компании. Все документы отправляются по e-mail, а страховое возмещение приходит на указанные реквизиты.

На врачей и лекарства

≪Практически все страховые компании, работающие в сегменте добровольного медицинского страхования, предлагают и детские программы, причем не только корпоративные, но и индивидуальные, — говорит директор по личным видам страхования СК ≪Краина≫ Раиса Атаманенко. — При оформлении защиты для ребенка нет особых отличий. Но некоторые компании при продаже индивидуальных полисов просят родителей показать амбулаторную карту ребенка, заполнить анкету или пройти медосмотр. При корпоративном же страховании дети подключаются к корпоративному договору с учетом их возраста≫.

Как и программы для взрослых, детские программы отличаются друг от друга в основномклиниками по обслуживанию в стационаре и амбулатории. Как указывает заместитель начальника управления личного страхования СГ ≪ТАС≫ Юлия Левченко, особенностями программ для детей по сравнению с программами для взрослых являются:

— наличие опции по вакцинации детей по календарю прививок, утвержденному МЗУкраины;

— наличие опции патронажа для детей до 1 года;

— наличие опции по лечению некоторых часто встречающихся у детей заболеваний.

≪Размеры страховых премий для детей, по сравнению с продуктами для взрослых — выше. Это обусловлено более высокой частотой заболеваний у детей и более высоким средним расходом по детям≫, —говорит Юлия Левченко.

Обычно добровольные медицинские программы страхования делятся на три категориив зависимости от возраста ребенка: для новорожденных до 1 года; для детей от 1 до 3лет; для детей от 3 до 16 лет. ≪Чем младше ребенок, тем программы дороже, т. к. малыши нуждаются в более частом и тщательном медицинском наблюдении, а также чаще болеют≫, — объясняет Раиса Атаманенко.