093 6547777
0936547777
095 6547777
0956547777
097 6547777
0976547777

Здоровье за деньги: Как не ошибиться с выбором медицинской страховки

Бесплатной медицины в Украине нет. Это факт. Конечно, есть отдельные услуги, которые можно получить в государственных и коммунальных поликлиниках бесплатно – консультацию терапевта, флюорографию, простые анализы и т.д. Но когда человек сталкивается с реальной проблемой, бесплатная помощь как будто испаряется. Оперативное вмешательство – за деньги, УЗИ – за деньги, стоматологическая помощь – за деньги, выписки из истории болезни – за деньги. За всё выставляется счёт.

Предыдущие чиновники Минздрава полагали, что решить проблему бесплатной медицины может обязательное медицинское страхование (ОМС). Который год подряд чиновники декларировали намерения ввести медстрахование (и в некоторых регионах внедрялись пилотные проекты по реформированию медицины), но их обещания разбивались об реалии нашей системы здравоохранения. Сейчас же, по словам министра здравоохранения Александра Квиташвили, вопрос о внедрении обязательного медицинского страхования не стоит, так как Украина не готова к такому шагу. "Пока Украина не может никого обязать страховаться, поскольку не имеет нормальной сети больниц, перечня услуг и расчета их стоимости", – подчеркнул Квиташвили.

По его словам, медицинское страхование не станет обязательным, а медицинская страховка – это просто вариант страхования, который подпадает под общий закон о страховании. "Медстрахование – это один из источников финансирования системы здравоохранения. Но финансировать всю медицину через страховую медицину невозможно – нигде такого нет. Следует выстроить систему финансирования по типу "микс" – и государственное, и страхование, и по целевым программам, и из местных бюджетов", – уверен Александр Квиташвили.

В России обязательное медицинское страхование было создано 20 лет назад взамен бесплатному медицинскому обслуживанию. Функцию оплаты ОМС возложили на работодателя, но страховая медицина так и не появилась. В финансовую цепочку были включены частные страховые компании, которые, к сожалению, выполняют сугубо обслуживающие функции, а не страховые. Как показал опрос, проведенный фондом "Здоровье", 74% медиков считают систему ОМС в России неэффективной. Они назвали ключевой проблемой необоснованные штрафы, которые страховые компании накладывают на больницы и поликлиники.

К ОМС много нареканий и у пациентов. Базовая программа ОМС, которая обходится в 8,3 тыс. рублей, в большинстве случаев не покрывают полную стоимость медицинской услуги. Уже подсчитано, что для организации приемлемого медобеспечения на одного человека в год необходимо порядка 25-30 тыс. рублей (столько стоит самый простой полис ДМС).

ОМС в России не включает лекарственное страхование, поэтому практически половину лечения оплачивает пациент. На практике врачи скорой помощи не выезжают, если обострилось хроническое заболевание без угрозы для жизни пациента. Если у гражданина отсутствует полис ОМС, то он может рассчитывать лишь на экстренную медицинскую помощь, которую оказывают при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни. При неотложной помощи застрахованное лицо обязано предъявлять полис ОМС. Помимо этого, действует правило "одна госпитализация – одна болезнь", согласно которому лечат болезнь, а не больного. Поэтому если пациента госпитализируют с острым аппендицитом, то врачи вправе лечить только аппендицит.

Отсутствие бесплатной медицины и обязательного медицинского страхования вынуждает многих наших граждан обращаться к частным страховым компаниям, дабы застраховать свое здоровье исходя из личных требований.

По данным журнала Фориншурер, рынок медицинского страхования в Украине в 1-м полугодии 2014 года вырос на 20%, составив свыше 850 млн грн. страховых платежей с уровнем выплат около 70%. Рыночная доля Топ-10 компаний по ДМС составляет 63%, совокупный темп роста – 67%. В страховом портфеле этой группы лидеров ДМС занимает 23%.

Топ-10 страховых компаний по ДМС

1. НЕФТЕГАЗСТРАХ

2. ПРОВИДНА

3. УНИКА

4. ИНГО УКРАИНА

5. УСГ

6. АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ

7. ALLIANZ УКРАИНА

8. ТАС СГ

9. ИЛЬИЧЁВСКОЕ

10. АХА СТРАХОВАНИЕ

Сегодня страховые компании по способу охвата населения предлагают две программы медицинского страхования: индивидуальное и коллективное. При индивидуальном медицинском страховании полис обеспечивает страховую защиту одного лица. Коллективное предполагает оплату страховых премий за группу лиц. Как правило, договора коллективного (или корпоративного) страхования заключают работодатели в пользу своих работников.

В зависимости от перечня услуг наиболее распространены такие программы страхования:

Неотложная помощь – включает круглосуточную неотложную медицинскую помощь, первичный осмотр, оказание первой неотложной помощи (включая медикаментозное обеспечение), лабораторную экспресс-диагностику, экстренную госпитализацию и прочее.

Детский полис – предназначен для оказания медицинской помощи ребенку с самого рождения и до 16 лет. Детские страховые программы включают в себя все необходимые консультации и обследования детских врачей, анализы и исследования, стационарную и неотложную помощь, оплату медикаментов, вакцинацию от гриппа и прочее.

Поликлинические программы – включают услуги врача-терапевта, консультации специалистов по профилю заболевания, лабораторные исследования, выезд врача на дом, оформление больничного листа, лечебные процедуры и манипуляции и прочее.

Страхование беременности и родов – включает наблюдение акушером-гинекологом, дородовое обследование, анализы, экстренная госпитализация. Полис начинает действовать с момента его покупки – с первого, второго или третьего триместра беременности, с 36 недель беременности – на ведение родов.

С чего начать выбор страхового полиса? В первую очередь необходимо выбрать надежную страховую компанию. По словам Юрия Никанёнка, директора отдела страхования личных продуктов, партнера BritMark, при выборе страховой компании важна страна происхождения (отечественные, российские или с западным капиталом), репутация, тип медицинского ассистанса (внутренний, собственный или внешний, аутсорсинг), возможность закрепления доверенного врача, региональное покрытие (сотрудничество с региональными медицинскими учреждениями) и т.д.

"Поскольку медицинское страхование – это низкорентабельный вид страхования, к сожалению, компании нередко прекращают обслуживать застрахованных, либо всячески отказывают в покрытии, когда фиксируют высокую убыточность по данному направлению бизнеса. С подобной проблемой сталкивались даже очень крупные клиенты страховых компаний, и при выборе страховой компании фактор надежности и репутации страховщика – очень важный аспект", – подчеркивает Леся Щербакова, заместитель председателя правления по корпоративным и личным видам страхования СК "ПРОВИДНА".

Если перейти к конкретике, то при выборе страхового полиса необходимо отталкиваться от страховых рисков – событий, после наступления которых проводится страхование. К страховым рискам относятся острое заболевание, обострение хронического заболевания, травмы, отравления, несчастный случай. Как правило, программы медицинского страхования достаточно гибки, они разрабатываются индивидуально в зависимости от потребностей и запросов клиента.

Медицинское страхование включает в себя скорую и неотложную помощь, амбулаторно-поликлиническую помощь, лекарственное обеспечение при амбулаторно-поликлинической помощи, плановую и экстренную стационарную помощь, расходы на плановую и экстренную стоматологическую помощь. В зависимости от выбранной программы медицинское обслуживание может производиться как в государственных и ведомственных лечебных учреждениях, так и в частных клиниках.

"Минимальный пакет ДМС включает в себя следующие опции: амбулаторно-поликлиническая помощь, неотложная помощь, стационарное лечение, медикаментозное обеспечение", – уточняет Леся Щербакова.