093 6547777
0936547777
095 6547777
0956547777
097 6547777
0976547777

Подвели под ответственность

Страховщикам придется все больше выплачивать по полисам «автогражданки». Многие компании спасут лишь пересмотр тарифов, сокращение расходов и борьба с мошенничеством За прошлый год сумма страхового возмещения по договорам обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев («автогражданка») ощутимо увеличилась. В целом, страховщики выплатили 1,09 млрд грн., что на 11,4% больше, чем в 2014 г.

Примечательно, что в случае ДТП для урегулирования страховых случаев автовладельцы все чаще используют процедуру «европротокола». Собственно, если в 2014 г. таких дел было около 10 тыс., то в 2015 г. «европротоколом» воспользовались в 12,5 тыс. случаев.

Данные Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) свидетельствуют, что страховые выплаты на основании «европротокола» в 2015 г. составили 73,3 млн грн. Это все еще малая доля в общем объеме выплат по договорам «автогражданки». Тем не менее эта сумма на 52,7% больше той, которую страховщики выплатили по «европротоколу» в 2014 г. Напомним: «европротокол» был внедрен в Украине более четырех лет назад (в сентябре 2011 г.). Собственно, если в результате ДТП нет жертв и вреда здоровью, автомобилисты могут оформить его без привлечения представителей полиции.

Страховщики же получают «европротокол», в котором с согласия обеих сторон изложены все обстоятельства и схема происшествия. В начале 2016 г. лимиты выплат по «автогражданке» на основании «европротокола» были увеличены вдвое — до 50 тыс.грн.

Дешевле не будет

Представители страховых компаний (СК) прогнозируют неизбежное увеличение выплат по полисам «автогражданки». Это будет происходить, даже если сами автовладельцы станут гораздо аккуратнее на дорогах, а количество ДТП сократится. Не секрет, что ввиду девальвации гривни стоимость как самих авто, так и их ремонта резко возросла. Это привело к тому, что страховых сумм, заложенных в полисах «автогражданки», стало явно недостаточно для защиты пострадавших. В итоге, с 19 февраля 2016 г. страховые суммы были увеличены вдвое (распоряжение Нацкомфинуслуг No3470 от 29.12.15 г.).

В частности, теперь максимальная выплата за вред, причиненный имуществу, составляет 100 тыс. грн. на одного потерпевшего, а за вред, причиненный жизни и здоровью, — 200 тыс.грн. на одного потерпевшего. Некоторые эксперты полагают, что увеличением лимитов по выплатам (в том числе и с использованием процедуры «европротокола») могут воспользоваться страховые мошенники. Кое-кто даже призвал СК объединить усилия для борьбы с этим явлением и не перекладывать свои проблемы на клиентов.

«Противодействие страховому мошенничеству является общей проблемой для всех страховых компаний. Страховой рынок не может успешно развиваться в условиях, когда колоссальные потери страховщиков от преступных посягательств оплачиваются фактически за счет страхователей», — заявил Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины.

Правда, часть экспертов сошлась во мнении, что повышать ответственность СК перед клиентами нужно было только после завершения чистки рынка от ненадежных компаний. В этом есть логика, ведь повышение страховых сумм потенциально создает дополнительное финансовое давление на добросовестного игрока рынка, тогда как нечистые на руку страховщики просто отказывают в выплате возмещения под любыми предлогами.

Очередь на замену

Пока же СК столкнулись лишь с нервной реакцией клиентов на изменение лимитов страховых сумм. Дело в том, что повышенная страховая защита действует только в полисах, оформленных после 19 февраля. При этом стоимость страховки в соответствии с разъяснениями регулятора не изменилась. Естественно, многие автовладельцы, оформившие страховку до 19 февраля текущего года, обратились в свои СК и потребовали заменить старые полисы новыми, с большим страховым покрытием. Тем более что изменения тарифов не было и логично было предположить, что за новый полис доплачивать не придется. Но оказалось, что не все так просто…

В замене полисов не заинтересованы сами страховщики. Какая компания добровольно согласится брать на себя повышенные финансовые обязательства без дополнительной платы? Вот и случаются конфликты и недопонимание между СК и их клиентами. Причем поводов уйти от замены полиса предостаточно. Компания может заявить, что у нее временно нет новых бланков или потребовать уплаты комиссионных за досрочное расторжение старого договора, а это 20% его стоимости. Можно и просто отказать в переоформлении, надеясь на то, что клиент не станет разбираться в причинах отказа и опустит руки.

Клиенту же нужно четко понимать две вещи. Первое — СК не имеет права отказать в пере-оформлении договора «автогражданки». Второе — в случае ДТП максимальная выплата будет равна той, которая записана в полисе, так что полис все же стоит заменить. Так что не ленитесь добиваться от СК полноценной страховой защиты, если уж государство сделало этот вид страхования обязательным для вас.

Повышаем обороты

Хотя выплаты и растут, СК при этом наращивают и сборы премий. За 2015 г. страховщики добились увеличения сборов премий на рынке «автогражданки» почти на 20% — до 2,97 млрд грн. И это несмотря на то, что СК потеряли бизнес в Крыму и на территориях в зоне АТО.

По итогам января — сентября 2015 г. наибольшую долю в объеме страховых сборов на рынке «автогражданки» обеспечили такие компании, как «Оранта», «Провідна», СГ «ТАС», УПСК, «Уника». На эти же компании приходились наибольшие на рынке страховые выплаты. Тем не менее оккупация Крыма и конфликт на востоке Украины не прошли для рынка бесследно. Данные МТСБУ свидетельствуют, что в прошлом году СК продали 6,83 млн полисов «автогражданки», что на 8,7% меньше, чем в 2014 г. (7,48 млн).

В общем-то, увеличение сборов объясняется лишь удорожанием самой страховки. Если годом ранее полис на легковое авто с объемом двигателя до 1600 куб. см для опытного водителя в Киеве мог обойтись в 700-800 грн., то теперь в этом случае придется заплатить 0,8-1,5 тыс.грн. Правда, страховщики продолжают традиционно жаловаться и на отсутствие строгого контроля за наличием у водителей полисов «автогражданки» со стороны полиции. По мнению участников рынка, это также позволяет автомобилистам воздерживаться от покупки обязательной страховки.

Действительно, жесткого контроля нет уже несколько лет. Фактически наличие или отсутствие полиса у водителей проверяется разве что в случае ДТП. В результате на дорогах становится все больше незастрахованного транспорта. Тем более что при повышении стоимости страховки штраф за отсутствие полиса в размере 800 грн. уже не выглядит таким угрожающим.

Закон — не писан

Многие проблемы рынка могли бы быть решены законодательными изменениями. Собственно, два законопроекта, которые способны перекроить рынок, уже подготовлены. Речь идет о проектах No3551 и No3670. Документы во многом схожи и предлагают вполне здравые вещи: упрощение процедур получения денег от проблемных СК, прямое урегулирование убытков, электронные полисы, свободное ценообразование и многое другое. При этом оба предусматривают повышение страхового покрытия в полисах «автогражданки». Правда, в законопроекте No3551 речь идет о постепенном повышении максимальной выплаты до EUR1 млн за причинение вреда имуществу и до EUR5 млн — жизни и здоровью. В законопроекте No3670 предусмотрено повышение лимитов выплат до 8 млн грн. за вред имуществу и до 16 млн грн. — жизни и здоровью.

Принципиальное отличие заключается в отношении к координационному совету МТСБУ, в который помимо страховщиков входят чиновники Нацкомфинуслуг и депутаты Верховной Рады. Собственно, один документ предлагает вовсе упразднить этот орган.

Не так давно, в середине февраля, Комитет ВР по вопросам финансовой политики и банковской деятельности должен был решить, с каким из законопроектов выйти в сессионный зал. Но договориться так и не удалось.